Si decides poner en alquiler una vivienda que hasta ahora utilizabas como residencia habitual, hay algo que no deberías olvidar: revisar el seguro de hogar si alquilas tu vivienda.
No basta con entregar las llaves al nuevo inquilino y mantener automáticamente la misma póliza. El uso que se hace del inmueble ha cambiado y eso puede afectar a la forma en la que debe estar asegurado.
Además, propietario e inquilino tienen bienes y responsabilidades diferentes. Entender esta diferencia ayuda a evitar problemas cuando ocurre un incendio, una fuga de agua, un robo u otro siniestro.
¿Sirve el mismo seguro de hogar si alquilas tu vivienda?
No deberías darlo por hecho.
Una póliza contratada para una vivienda en la que reside el propietario puede no estar configurada de la misma manera que una póliza destinada a una vivienda alquilada.
Lo importante es que la aseguradora conozca el uso real del inmueble y que las condiciones de la póliza se correspondan con esa situación.
La Ley de Contrato de Seguro establece el deber de comunicar durante la vigencia del contrato aquellas alteraciones de las circunstancias declaradas que agraven el riesgo en los términos establecidos por la propia ley.
Por eso, si vas a alquilar una vivienda que anteriormente utilizabas tú, lo prudente es comunicar el cambio y revisar la póliza antes de que entre el inquilino.
¿Qué debería asegurar el propietario?
El propietario sigue teniendo un interés evidente en proteger el inmueble.
Dependiendo de la póliza contratada, puede ser importante revisar la protección del continente, es decir, elementos como:
- Paredes y techos.
- Instalaciones fijas.
- Puertas y ventanas.
- Instalaciones de agua y electricidad.
- Elementos incorporados permanentemente a la vivienda.
También conviene revisar la responsabilidad civil asociada a la propiedad del inmueble y otras garantías que puedan resultar relevantes para una vivienda destinada al alquiler.
No todas las pólizas incluyen exactamente las mismas garantías ni los mismos límites.
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¿Y los muebles que pertenecen al propietario?
Aquí entra en juego el contenido.
Si alquilas la vivienda amueblada y los muebles, electrodomésticos u otros objetos son tuyos, deberías comprobar cómo están asegurados.
No es lo mismo alquilar un piso completamente vacío que entregar una vivienda equipada con:
- Sofás.
- Camas.
- Televisores.
- Electrodomésticos.
- Mesas y sillas.
- Otros bienes propiedad del arrendador.
El capital asegurado debería corresponderse con los bienes que realmente quieres proteger.
¿Qué debería asegurar el inquilino?
El seguro del propietario no debe confundirse con la protección de los bienes del inquilino.
El arrendatario puede tener en la vivienda ordenadores, muebles, ropa, aparatos electrónicos, bicicletas y muchas otras pertenencias que son de su propiedad.
Por eso, el inquilino puede valorar contratar su propia protección para sus bienes y su responsabilidad civil.
Tener dos seguros no significa necesariamente estar pagando dos veces por exactamente lo mismo: propietario e inquilino pueden tener intereses asegurables diferentes.
¿Qué pasa si el inquilino provoca un daño?
Imaginemos que el inquilino deja accidentalmente un grifo abierto y el agua provoca daños en la vivienda inferior.
O que se produce otro accidente que causa daños a terceros.
Aquí puede entrar en juego la responsabilidad civil, pero determinar quién responde dependerá de la causa del daño, las circunstancias concretas y las coberturas contratadas.
Por eso es importante distinguir entre la responsabilidad relacionada con la propiedad de la vivienda y la que puede derivarse de los actos de quien vive en ella.
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¿Y si el problema procede de la propia vivienda?
La situación puede ser diferente si el daño no ha sido provocado por el comportamiento del inquilino.
Por ejemplo, puede producirse una avería en una instalación fija del inmueble o aparecer un problema relacionado con algún elemento de la vivienda.
En un siniestro de este tipo será necesario determinar primero:
- Qué ha ocurrido.
- Qué ha causado el daño.
- Quién resulta responsable.
- Qué póliza y qué cobertura pueden intervenir.
Por eso no conviene asumir automáticamente que «paga el seguro del propietario» o «paga el seguro del inquilino».
¿Qué ocurre si no comunicas que has alquilado la vivienda?
Este punto es especialmente importante.
La Ley de Contrato de Seguro regula tanto el deber de comunicar determinadas agravaciones del riesgo como las consecuencias que pueden derivarse de no hacerlo. Dependiendo de las circunstancias, la aseguradora puede proponer una modificación contractual y la ley contempla consecuencias específicas si se produce un siniestro sin haberse declarado una agravación relevante.
Por eso, ante un cambio importante en el uso de una vivienda, no merece la pena dejarlo a la interpretación.
Comunícalo y solicita confirmación de que la póliza continúa siendo adecuada.
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¿Qué coberturas conviene revisar antes de alquilar?
Antes de entregar las llaves, revisaría especialmente:
| Aspecto | Qué comprobar |
|---|---|
| Uso de la vivienda | Que conste que está destinada al alquiler |
| Continente | Que el capital sea adecuado |
| Contenido | Qué bienes del propietario permanecen dentro |
| Responsabilidad civil | Quién está protegido y en qué situaciones |
| Daños por agua | Límites y condiciones |
| Incendio | Alcance de la cobertura |
| Robo | Qué bienes y situaciones están incluidos |
| Defensa jurídica | Qué conflictos contempla |
| Franquicias | Cuánto asumirías en determinados siniestros |
| Exclusiones | Situaciones que quedan fuera de cobertura |
La clave no es acumular coberturas, sino que la póliza refleje cómo se utiliza realmente la vivienda.
¿Qué ocurre si la vivienda queda vacía entre dos inquilinos?
También merece atención.
Puede pasar un mes entre la salida de un inquilino y la entrada del siguiente, o quizá necesites varios meses para realizar reformas o encontrar otro arrendatario.
Si la vivienda va a permanecer desocupada durante un periodo considerable, conviene comprobar las condiciones de la póliza y consultar si esa situación afecta a alguna cobertura.
¿Y si alquilas solamente una habitación?
Este caso también debe comunicarse.
Seguir viviendo en tu casa mientras alquilas una habitación no es exactamente la misma situación que alquilar la vivienda completa.
El uso real del inmueble y las personas que lo ocupan son datos que pueden resultar relevantes para determinar qué seguro necesitas.
¿Es lo mismo un alquiler habitual que un alquiler turístico?
No necesariamente.
Una vivienda arrendada de forma estable a una persona o familia presenta un uso distinto de un inmueble destinado a estancias turísticas de corta duración.
Si cambias el tipo de alquiler, conviene consultar expresamente si tu póliza admite ese uso y qué coberturas son necesarias.
No deberías asumir que un seguro de hogar convencional cubre automáticamente cualquier modalidad de explotación de la vivienda.
¿Qué documentos conviene guardar?
Si alquilas una vivienda, conserva de forma organizada:
- La póliza y sus condiciones.
- Los recibos del seguro.
- El contrato de alquiler.
- Un inventario de los muebles incluidos.
- Fotografías del estado de la vivienda.
- Facturas de bienes relevantes.
- Comunicaciones realizadas a la aseguradora.
- Cualquier suplemento o modificación de la póliza.
Si ocurre un siniestro, disponer de esta documentación puede simplificar considerablemente la gestión.
Errores frecuentes al asegurar una vivienda alquilada
Uno de los mayores errores es pensar:
«Ya tengo seguro de hogar, así que no tengo que hacer nada.»
También conviene evitar:
- Mantener la póliza sin comunicar el cambio de uso.
- Asegurar muebles que ya no existen.
- No asegurar mobiliario que sí pertenece al propietario.
- Pensar que el seguro del propietario protege automáticamente todas las pertenencias del inquilino.
- No revisar la responsabilidad civil.
- Elegir únicamente por precio.
- No leer límites y exclusiones.
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Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio tener un seguro de hogar para alquilar una vivienda?
No existe con carácter general una obligación estatal de contratar un seguro de hogar simplemente por poner una vivienda en alquiler. Sin embargo, pueden existir obligaciones derivadas de contratos concretos y, con independencia de ello, asegurar correctamente el inmueble permite proteger el patrimonio del propietario.
¿Puede el propietario y el inquilino tener cada uno un seguro?
Sí. Pueden proteger intereses diferentes: el propietario respecto del inmueble y sus bienes, y el inquilino respecto de sus pertenencias y responsabilidades.
¿Tengo que avisar a la aseguradora si empiezo a alquilar mi casa?
Conviene comunicar el cambio y comprobar cómo afecta a la póliza. La Ley de Contrato de Seguro establece obligaciones respecto de determinadas alteraciones del riesgo durante la vigencia del contrato.
¿El seguro del propietario cubre las pertenencias del inquilino?
No debe darse por supuesto. El inquilino debería comprobar cómo proteger sus propios bienes.
¿Tengo que cambiar de compañía?
No necesariamente. Puede bastar con adaptar la póliza existente, pero dependerá de la aseguradora, del producto contratado y del nuevo uso de la vivienda.
Conclusión
Si decides alquilar tu vivienda, el seguro no debería quedarse exactamente como estaba sin comprobarlo.
Cambian las personas que utilizan el inmueble, pueden cambiar los bienes que hay en su interior y aparecen responsabilidades diferentes entre propietario e inquilino.
La mejor solución es revisar la póliza antes de entregar las llaves, comunicar el nuevo uso de la vivienda y comprobar exactamente qué queda protegido.
En Seguros de Pablos podemos revisar contigo tu seguro de hogar y ayudarte a comprobar si las coberturas se adaptan a una vivienda destinada al alquiler, evitando pagar por garantías que no necesitas y detectando posibles carencias antes de que ocurra un siniestro.
